很多客戶為降低成本, 都有減少投保額來節省保費這種想法。可是, 這是導致投保不足的最大誘惑｡減少投保額, 表面上好像節省點支出, 實際上, 這只是自欺欺人的做法｡保險報價單是保險顧問依照客戶所提供的資料制訂而成, 它是根據投保行業的性質, 工作環境, 受保障的資產值評估客觀存在的意外風險, 來計算出保險費｡並透過投保, 把意外風險的責任轉移到保險公司, 把不確定性損失(意外導致的損失) 轉變為確定性成本 (保費)｡因此, 減低保額只是節省

少許確定性成本(保費), 但當意外發生時, 因投保不足而要自己承擔巨額損失時, 便後悔莫及了｡

很多人都以為意外發生的機會很微而掉以輕心｡可是, “早知如始, 何必當初”的例子, 是屢見不鮮的｡所以, 在減少投保額前, 要先衡量當意外發生後, 你能否承擔損失?

特別一提, 若火險或營業中斷保險投保不足, 當意外發生後, 保險公司會以投保不足額的比例, 扣減賠償金額。例如: 你的火險投保額只有$100,000, 但你的財物的真正價值是$200,000. 若你的財物在火災中完全損毀, 保險公司只會賠給你$100,000 x 100,000 ÷ $200,000 = $50,000｡

此外, 商戶亦會不自覺地墮入投保不足的陷阱｡常見墮進陷阱的原因如下:

•建築成本上漲

材料價格及建築成本上漲, 加上新法例的推出, 導致廠房或店舖重建費用比預期高。

•購置先進機器及設備

購置較先進機器取代舊有設備時, 忘記提高保額。例如: 購置先進冷房設施取代舊式雪櫃。

•營業額增加

每年營業額增加, 卻忘記調整營業中斷保險的投保額。

•營業中斷保險賠償期的重要性

意外發生後需要多久才能恢復營業, 及回復意外發生前的營業額？有些因素是絕對不能忽略的, 例如: 重建工程展開前, 需要多少時間清理災埸; 草擬建築圖則及向政府伸請牌照等。一般行業在嚴重事故發生後到重新營業, 平均需時18至24個月。

避免投保不足的要訣!

•尋求專業意見及評估專家的估價。

•正確地估計你財物的價值及定期更新你的投保額。

•購置新設備或重新裝修時, 即時更改保額, 不要待續保時才更新投保額。

•防止意外的發生, 例如: 火災和偷竊, 確保你的廠房或店舖定期維修保養。

•最便宜的保單, 通常不能為您提供最合適的保障和提供最好的服務。

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